Почему в нашей стране так трудно приживается ипотека? В надежде получить ответ я отправился на выставку-ярмарку "Столичная недвижимость". Первое, что удивило, - пресс-релиз с довольно спорным утверждением: "Ипотека - это не средство решения социальных проблем, обеспечения жильем малоимущих или помощи среднему классу. Ипотека - это способ продажи жилья, который диктуется самим рынком и активно используется во всем мире". Едва ли надо доказывать, что во всем мире как раз сам факт существования ипотеки является главным средством решения социальных проблем! Именно благодаря ипотеке 60 процентов населения США сумели стать владельцами загородной недвижимости. Однако, как выяснилось во время пресс-конференции, тезис пресс-релиза не был оговоркой.

Из выступлений участников выставки следовало, что сегодня воспользоваться ипотекой в России может лишь 4,5 процента населения. Теоретически, говорит начальник департамента ЗАО КБ "Дельта Кредит" Владимир Гасяк, люди, зарабатывающие 1000 долларов в месяц могут взять и потом выплатить ипотечный кредит. Однако на практике по карману это удовольствие тем, кто получает хотя бы 2 - 2,5 тысячи долларов в месяц. А таких в России, как вы понимаете, немного.

Впрочем, и большую зарплату не каждый захочет пустить коту под хвост, то бишь потратить на выплату бешеных процентов "ипотеки по-русски". Ставка в 15 - 18 процентов годовых обрекает на кабалу всякого, кто решает взять кредит.

Обычно фирмы предоставляют ипотечный кредит на 5 - 10 лет, очень немногие на 15. Ваш корреспондент попросил представителей бизнеса рассказать о конкретных людях, которые воспользовались ипотекой. Увы, живых примеров не нашлось, статистики тоже не оказалось. Думаю, дело не в коммерческой тайне, а в том, что желающих заключить договор (с целью собственно покупки жилья, а не отмывания денег) было немного. Почему? Посчитаем, во что обойдется, к примеру, квартира стоимостью 100 тысяч у. е., купленная по ипотечному кредиту, взятому на 10 лет под 18 процентов годовых. За эти деньги в Москве можно приобрести очень приличную трехкомнатную квартиру, но не в элитном доме и не в центре. В первый год обладатель этой замечательной квартиры должен заплатить банку 18000 у.е. - процентов и 10000 у.е. - погашения кредита. Итого в первый год - 28 тысяч, за второй - 26,2 тысячи, за третий - 24,4, за четвертый - 22,6. Спустя четыре года общая сумма уже превысит полученную в банке, составив 101200 у.е. То есть вы уже выплачиваете полностью стоимость квартиры, но остаетесь должны еще примерно столько же! Ведь общая сумма выплат в итоге составит 200 тысяч. Кто готов платить двойную цену? Ответ очевидный - только тот, кто зарабатывает огромные деньги легко и не очень законными методами.

Правда, как рассказывали риэлтеры, существуют и иные условия - кредиты под 15 или даже 12 процентов годовых. Но и такие льготы едва ли могут существенно расширить круг желающих. Сегодняшние банковские ставки практически делают ипотеку недоступной. Чтобы она стала массовой формой покупки и строительства жилья, надо воспользоваться опытом тех стран, в которых она давно уже стала средством решения социальных проблем. В Америке, например, пользуются ипотекой даже не потому, что у них нет денег на дом, а потому что покупать жилье в кредит выгоднее. Ибо государство освобождает такого гражданина от уплаты значительной части налогов. Поэтому основными покупателями недвижимости становятся владельцы уже существующего жилья. Люди непрерывно переезжают из одной квартиры в другую, из дома в дом, улучшая жилищные условия. Это позволяет, с одной стороны, платить меньшие налоги, с другой - сделать строительство главным локомотивом экономики.

Наше государство в данном вопросе занимает нейтральную позицию, предпочитая не вмешиваться. Поэтому в большинстве регионов строительство стало элитным, ипотека - не доступной для рядового налогоплательщика. Задача правительства исправить эту ситуацию. А для этого надо сделать ипотеку именно социальной, предоставив льготы тем, кто покупает жилье. Возможно, так и будет. В последнее время появились сообщения о том, что правительство планирует предоставлять кредит под 18 процентов годовых, но уже в рублях. Это - совсем другое дело. Идея прекрасная, но, боюсь, она слишком хороша, чтобы быть реальной. Впрочем, о недостаточной серьезности благих намерений государства свидетельствует и сам размер выделенных для этого средств - 1,9 млрд. рублей на всю страну. Безусловно, можно порадоваться за 20 тысяч семей, которые (если эти деньги не уйдут в песок) получат относительно доступное жилье. Но ведь нуждающихся в ипотечном кредитовании в одной только Москве в десятки раз больше.

«Труд» №191, 24.10.2002