Среди регионов, где развивается ипотека, можно назвать Оренбург, Саратов, Рязань,
Самарскую, Саратовскую, Нижегородскую области, Республику Башкортостан и Удмуртскую Республику, а
также закрытые территориальные образования, например, город Саров. Чаще всего региональные ипотечные
программы реализуются местными властями, которые создают с этой целью муниципальные
ипотечные фонды. Учредителями фондов обычно выступают администрации городов, муниципальные банки,
страховые и строительные компании. Основной источник денег для этих фондов
— бюджетные средства, хотя иногда в ипотечных программах участвуют и
местные банки. Банкам это менее интересно из-за длительного срока кредитования
(иногда до 25 лет), и необходимости контроля за экономическим состоянием
банка со стороны ипотечных фондов. Привлечение бюджетных средств и “экономия”
на услугах коммерческих банков позволяет регионам выдавать ссуды в среднем
на десять лет под 8-15 процентов годовых в рублях, что
существенно дешевле, чем в Москве. Власти считают такую деятельность благодеянием: они
обеспечивают жильем своих избирателей, обеспечивают работой стройкомплекс и получают дополнительные
налоговые поступления. Однако частные субъекты рынка недвижимости полагают, что распространение
“региональной бюджетной ипотеки” наносит колоссальный ущерб потенциально емкому и эффективному
рынку, приучая потребителей к неоправданно низким ценам кредита, тем более
что широко такие схемы распространяться не могут именно из-за их
крайней неэффективности. Тем не менее, в Оренбургской области ОАО “Оренбургская ипотечно-жилищная
корпорация” совместно с Оренбургским ипотечным коммерческим банком “Русь” выдают кредиты
на приобретение готового и строительство индивидуального жилья. В 1999 г.
из областного бюджета было выделено 23 миллиона рублей на ипотечное
кредитование, в 2000 г. — 35 миллионов, еще 20 миллионов
было привлечено из внебюджетных фондов. В Сарове разработана программа “Эффект” —
приобретающим жилье в кредит предоставляется рассрочка на срок от 2
до 7 лет под 7-10 процентов годовых в рублях на
сумму, не превышающую 10-15 процентов от стоимости приобретаемой квартиры. Остальную
часть средств заемщик должен либо накопить, либо получить от продажи
старой квартиры. В Саратовской области создано государственное унитарное предприятие (ГУП) “Дирекция
целевых программ”. В июне 2000 года областное правительство на проведение
пилотного проекта выделило 5 миллионов рублей. В области создано 3
отраслевых ипотечных потребительских союза. Банк-агент “Нижневолжский” выдал 5 льготных кредитов
членам одного из союзов. В Рязани в 1999 году из средств
городского бюджета было предоставлено ипотечных кредитов и займов на 3215
тысячи руб. Средний размер кредита (займа) составил 37 тысяч. В
2000 году принято 437 заявлений, средний размер кредита — 52
тысячи рублей. В Подмосковье в 2002 году создана региональная Ипотечная корпорация
(ИКМО), которая обещает начать кредитование покупателей подмосковного жилья под рекордно
низкие проценты. Программа планируется реализовываться по оригинальной схеме:головной структурой является
ИКМО, 51% акций которой принадлежит областной, а 49% — распределены
между районными администрациями. Кроме того, в подмосковных городах создаются Ипотечные
кредитные потребительские кооперативы (ИКПК) и Ипотечные жилищно-строительные кооперативы (ИЖСК). ИКПК
за счет взносов своих членов, на которые начисляется 10% годовых
в рублях, предоставляют кредиты, но уже под 12%. Получить кредит
член кооператива сможет не раньше, чем через полгода после вступления
в ИКПК. Работать ИКПК будут в основном на вторичном рынке.
ИЖСК строит дома на деньги стратегического инвестора, вкладывающего деньги под
гарантии правительства области. Уже подписано постановление о предоставлении таких гарантий
на сумму 200 миллионов руб. Покупатели приобретают у ИЖСК квартиры
с рассрочкой платежа на срок от трех до семи лет.
Как сообщил Иван Грачев, деятельность подобных кооперативов пока недостаточно регламентирована
законодательством, поэтому существует опасность махинаций: “Гражданам нужно быть осмотрительными при
заключении договоров, а областные власти должны осознавать степень ответственности за
исполнение обязательств”. Председатель Комиссии по развитию ипотечного кредитования Иван Грачев считает,
что ипотека в России должна поддерживаться государством. В 2001 на
ипотеку в бюджете было заложено 2 миллиарда рублей, однако только
в августе правительство утвердило порядок их предоставления по долгосрочным заимствованиям
Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Гарантии будут предоставляться на безвозмездной
основе и только под размещение ипотечных облигаций. Привлеченные таким образом
деньги АИЖК сможет использовать для приобретения прав требования банков по
кредитам, выданным гражданам после 25 августа 2001 года на покупку
жилья по ипотеке. Кроме того, АИЖК сможет средства, вырученные от
размещения облигаций, направлять на предоставление займа банкам, которые, в свою
очередь, выдадут их населению в виде кредитов на покупку квартир. На
2002 год государственные гарантии на ипотеку не предусмотрены. Грачев И.Д.
|
