Эволюция денег

По сути, если на начальном этапе средства расчета сами по себе представляли какую-то ценность, то в процессе своей эволюции деньги становились все более и более виртуальными: монеты из меди, а потом и вообще бумажные банкноты, были средством расчета лишь потому, что авторитет правителя в виде золотого запаса государства обеспечивал такие деньги эквивалентом реальных золота и серебра. Но к середине прошлого века практика существования золотого запаса также фактически отмерла и была заменена валютными запасами: грубо говоря "бумажки" более авторитетного государства обеспечивают ценность расчетных "бумажек" в другой стране. Правда, никто не хранит валютный запас России в виде несколько десятков миллиардов наличных долларов. Валютный запас еще более виртуален - это безналичные деньги на различных счетах… Кроме того, в большинстве стран мира в настоящее время наличные деньги составляют только небольшую долу всей денежной, преимущественно безналичной, массы. По сути, современные деньги - это просто информация в виде цифр, которую только для удобства физических лиц приходится переводить в наличность, т.к. юридические лица по закону уже давно рассчитываются друг с другом преимущественно по безналу. И все идет к тому, что лет эдак через сто наличные деньги станут достоянием только коллекционеров-нумизматов, как это уже стало с монетами из драгоценных металлов. И последний гвоздь в "гроб" наличных денег вобьют не кредитные/дебетовые пластиковые карточки, а, видимо, как раз наш любимый Интернет.

Электронные платежные системы

- оплата кредитными карточками;

- переводы по системам интернет-банкинга;

- оплата через специальные системы интернет-платежей.

Общая информация по основным российским системам оплаты в Интернета представлена в табл.1. Тем, кого интересуют особенности каждой системы можно посоветовать посетить их сайты, либо посмотреть несколько отчетов по платежным интернет-системам, где каждая система описана довольно подробно. Один из таких отчетов можно найти в свободном доступе на сайте интернет-агентства .dot (www.dot.ru/www.dot.ru/research/ex_payment).

Вообще возможность заказа и оплаты товара или услуги прямо в Интернете (т.е. без необходимости осуществления продавцом или покупателем при заключении сделки каких-либо дополнительных действий в офлайне) - краеугольный камень развития электронной коммерции. Без этого никакая электронная коммерция на самом деле таковой не является. Если покупателю кроме того, что сделать заказ на сайте интернет-магазина, затем надо его еще и подтвердить по телефону и/или распечатать квитанцию и отнести ее в Сбербанк - то это только суррогат электронной и обычной коммерции, хотя именно так в настоящее время и оформляется большинство сделок в Рунете. Мороки от этого явно больше, чем сходить в обычный магазин.

Поэтому любой интернет-магазин старается предложить клиентам как можно больше самых различных способов оплаты заказанного товара или услуги: от оплаты наличными при доставке курьером, до банковских, почтовых и телеграфных переводов, а также расчетов по кредитным карточкам и существующим системам интернет-платежей. Правда, как показывает статистика, даже, если какой-либо интернет-магазин и принимает платежи прямо через Интернета, то все равно большинство расчетов осуществляется в офлайне. Например, в 2000 г. по данным The Boston Consulting 35% всех расчетов составила оплата наличными курьеру, а 40% - почтовым и банковским переводом. С тех пор положение существенно не изменилось, стала только чуть выше доля оплаты курьеру, т.к. увеличилось количество интернет-магазинов в регионах, да и крупные столичные интернет-магазины наладили курьерскую доставку во многих больших городах страны. Доля платежей через Интернет также постепенно увеличивается, хотя и довольно медленно, и составляет в настоящее время примерно четверть всех платежей.

Каждый из трех видов оплаты в Интернете (по кредитным карточкам, интернет-банкинг и специальные системы интернет-платежей) имеет свои особенности. Распространение расчетов по кредитным картам в основном сдерживается тем, что пластиковые карточки вообще не получили широкого распространения в России. Да и то, например, в 2001 г. из примерно 6 млн. действующих пластиковых кредитных карточек в России по данным РБК только 1 млн. мог быть принят к оплате в интернет-магазинах. Системы интернет-банкинга в России пока преимущественно ориентируются на корпоративных пользователей, а не частных лиц, поэтому использование способов перевода средств с использованием интернет-банкинга также незначительно.

Особенности использования систем интернет-платежей

По сути говоря оплата по кредитной карточке или системы интернет-банкинга не являются в чистом виде системами интернет-платежей. В первом случае, клиент указывает только реквизиты своей карточки, которые потом как и в случае покупки в обычном магазине обрабатываются банками-эквайрами и эмитентами. К платежным системам, работающим с кредитными карточками в Рунете относятся CyberPlat, Assist, Instant! (PayBot), ЭлИТ и др. Самой крупной системой платеже в Рунете является CyberPlat, на которую по ее оценкам приходится 70-80% всех платежей в российском Интернете, в 2001 г. через систему прошло платежей на почти 60 млн. долларов. Правда, в этом году с компанией CyberPlat случился большой скандал, когда обнаружилось, что основная масса всех платежей приходится за пользование порносайтами (в том числе и с детской порнографией). Для систем, работающих с кредитными карточками, работа с порноресурсами отнюдь не редкость, но "засветился" на этом в Рунете пока только CyberPlat.

Системы интернет-банкинга же представляют собой удаленные терминалы управления банковским счетом. Самой популярной системой интернет-банкинга, позволяющей осуществлять переводы для оплаты в Интернете, в настоящее время является система Гута-банка "Телебанк".

Кроме того, существуют также платежные системы в которых оплата происходит постфактум: т.е. клиент получает некоторую услугу, указывает свой номер телефона и счет за услугу потом будет включен в телефонный счет. Такой способ оплаты получил наибольшее распространение на Западе (где преимущественно используется в случае с интернет-услугами для оплаты порноконтента), в России же примерами таких систем оплаты являются Eaccess (www.eaccess.ru) и PhonePay (www.phonepay.ru). Оплата по телефонным счетам фактически может быть применена только в отношении оплаты контента, т.к. не очень удобна для продавца, который сможет получить деньги с большой задержкой во времени. Еще одну телефонную систему платежей развивает WebMoney под названием TelePat (www.telepat.ru) - в рамках WebMoney пользователи имеют возможность переводить средства с одного телефона на другой (точнее номер телефона используется как идентификатор получателя и отправителя перевода).

Еще один способ оплаты предлагает система B2R Take&Pay (www.takepay.ru), которая действует по принципу списания авансированных ранее средств с личного счета покупателя, размещенного, например, у провайдера, оператора мобильной связи и т.д.). Если для обычной системы платежей нужно, чтобы к системе был подключен сайт продавца, то в данном случае не требуется регистрация пользователя, но к системе должна быть подключена компания, в которой есть личный счет пользователя.

Но истинно интернет-системами платежей можно считать только те системы, которые работают преимущественно с цифровой (электронной) наличностью - e-cash. К таким системам в Рунете в настоящее время относятся WebMoney, PayCash/Яндекс.Деньги, Рапида, КредитПилот, E-Port и др. Первые две системы требуют установки на компьютеры пользователей специальный программы - "электронные кошельки", в остальных все операции совершаются на сайте системы.

Первая проблема, с которой сталкивается каждый пользователь, решивший использовать ту или иную платежную систему после регистрации в ней и при необходимости установки специальной программы, является то, как внести на свой счет в системе деньги, которые могут быть использованы в дальнейшем для осуществления платежей. Ввод средств в систему обычно облагается комиссионными, размер которых зависит от способа внесения средств на счет. Наибольшее распространение получил способ внесения средств через покупку специальной карточки и ее последующей активации - как правило, это самый простой и наименее затратный способ для пользователя. Правда, купить карточку можно в основном только в Москве и Петербурге, для жителей других городов этот способ пополнения счета фактически недоступен. В настоящее время фактически только WebMoney имеет распространителей в других городах России и стран СНГ. PayCash имеет также представительства в Латвии, на Украине и в США.

Большинство систем поддерживают также возможность ввода средств путем банковского перевода, либо списания с кредитных карт, могут быть задействованы также почтовые и телеграфные переводы, а также переводы через Western Union и Money Gram и их российский аналог Contact. Но последние способы довольно затратны и потому не пользуются большой популярностью. В системы PayCash/Яндекс.Деньги и E-Port можно внести также средства и наличными в офисах представительств. В том случае, если система платежей предназначена не только для оплаты услуг, но и расчетов между отдельными пользователями, то возникает необходимость и вывода средств из система - т.е. их обналичивания. Такие возможности в настоящее время предоставляют только WebMoney и Яндекс.Деньги, вывод средств из которых осуществляется также как и ввод (с соответствующими комиссионными).

Второй существенный аспект функционирования систем интернет-платежей - это обеспечение безопасности самих платежей. Для этого используются обычно специальные протоколы передачи и шифрования данных, а также специальные пин-коды, пароли и сгенерированные ЭЦП. Например, в системе "Рапида" кроме созданного при регистрации пароля каждого пользователя при покупке каждой карточки пользователь получает девять паролей одноразового использования - при каждом входе в систему нужно использовать новый пароль. Для систем, использующих удаленное программное обеспечение на компьютере пользователя существенное значение имеет возможность восстановления информации и сохранения средств при повреждении жесткого диска. Подобная ситуация вполне может возникнуть в случае использования системы WebMoney. Но несмотря на это WebMoney фактически единственная система, которая работает не только с платежами в рублях, но и долларах, к тому она поддерживает как платежи между анонимными пользователями, так и получившими т.н. специальный "сертификат доверия" с указанием информации о пользователе.

За пределами Москвы и Петербурга также есть отдельные примеры создания платежных интернет-систем. Одной из них является система Intelit (ips.intelit.ru), которой жители Владивостока могут воспользоваться для оплаты коммунальных услуг и телефона. Ввод средств в систему осуществляется по карточкам. А в Новосибирске действует система "Город" (www.kvartplata.ru), которой владельцы кредитных карт также могут воспользоваться для оплаты коммунальных услуг и телефона.

Проблемы развития систем интернет-платежей в России

1. Неразработанность правовой основы. Эту причину в качестве одной из основных обычно указывают сами интернет-магазины и различные внешние эксперты-экономисты и политологи. Естественно, что отсутствие законодательной базы по применению платежных систем в Интернете - довольно существенный момент, т.к. в этом случае любые проблемы с проведением платежа скорее всего приведут к убыткам самих объектов электронной коммерции и риски работы с системами интернет-платежей могут оказаться выше той выгоды, которую они могут получить. Например, от сотрудничества с системой WebMoney (www.webmoney.ru), получившей наибольшее применение у частных пользователей, интернет-магазины до недавнего времени отказывались во многом именно по причине правовой неурегулированности используемых в системе технологий. Но как показывает практика, правовые аспекты далеко не основная причина слабого применения электронных платежей. Например, до недавнего времени одной из основных причин неразвитости электронной коммерции в России вообще указывалось затягивание вопроса принятия закона об электронно-цифровой подписи (ЭЦП), но после принятия данного закона резкого увеличения практики использования ЭЦП не наблюдается. Дело в том, что те субъекты интернет-бизнеса, которым этот закон был действительно нужен, и без самого закона уже давно применяли в том или ином виде ЭЦП. А приводить эту практику в соответствие с довольно "сырым" по общему мнению законопроектом, для которого еще и нет всех нужных подзаконных актов, без срочной необходимости никто не будет.

2. Недоверие пользователей. Именно эта психологическая причина, по-видимому, и является основной. Вопрос в том, как убедить людей пользоваться очередным технологическим новшеством, является концептуальным для развития любой инновации, в том числе и Интернета. Особенно это актуально, в том случае, когда дело касается денег. В обычном магазине покупатель точно знает, что он покупает и сколько платит. В отношении же электронной коммерции рискует не только интернет-магазин, что клиент может отказаться от заказа, но и сам покупатель, который со страниц сервера в принципе не может получить всей необходимой ему информации, которую он получает при обычной покупке вербально. К тому же гарантия возврата денег или замены товара в случае его некондиционности в случае с электронной коммерцией в отличие от обычной неочевидна. К этому еще можно добавить вопросы гарантии безопасности проведения платежей и при необходимости сохранения анонимности покупателя. В обычном магазине же никого не просят при покупке заполнить анкету с указанием персональных данных. Ответственность за использование этих данных не по назначению законодательно нигде фактически не прописана, а даже и будучи прописана не будет замечена на фоне общего недоверия граждан к правовой системе. Факты же передачи данных клиентов другим лицам отнюдь не редкость не только на Западе, где эффективность работы правоохранительных органов гораздо выше, но и в Рунете. Также как и нередки случаи "кражи" в системах электронной коммерции номеров кредитных карточек.

3. Сложность использования. В отличие от расчета наличными, где надо только достать деньги из бумажника и отсчитать необходимую сумму, в случае с электронными платежными системами чаще всего необходимо сделать гораздо больше "телодвижений": начиная от подчас нетривиальных проблем с вводом и выводом средств из платежной системы (это может быть и необходимость покупки специальной карточки, ее активирования, банковского перевода и т.д.) до необходимости установки специального программного обеспечения, а иногда и специального технического оборудования. Все эти сложности подчас отнюдь не перекрываются получаемыми возможностями.

4. Неуниверсальность электронных платежных систем. Как уже отмечалось несколько выше в Рунете в настоящее время действует свыше 15 самых различных систем электронных платежей в Сети. Причем область их пересечения и тем более использование шлюзов между системами очень незначительны. Обычно интернет-магазин работает с одной-двумя, в самом лучшем случае тремя различными платежными системами. Конечно, каждая система старается охватить как можно больше самых различных объектов электронной коммерции самого различного профиля и предоставить как можно больше возможностей для оплаты самых различных услуг. Например, платежная система PayCash, работающая с июня 2002 г. под маркой "Яндех.Деньги", объединяет по состоянию на август 2002 г. чуть больше сотни различных коммерческих организаций (интернет-магазинов, провайдеров, операторов сотовой связи и т.д.), а система CyberPlat - около двухсот. Наибольшее количество подключенных коммерческих сайтов у системы WebMoney - почти восемьсот, но это не крупные объекты электронной коммерции Рунета как у "Яндекс.Деньги" или у CyberPlat, а небольшие частные сайты, предоставляющие часто довольно узкий набор услуг. Конкуренция, конечно, как известно полезная вещь, но в отдельных случаях, как в данном случае, большое количество самых различных и практически несвязанных друг с другом платежных систем не способствует их дальнейшему развитию, а скорее наоборот. Примеров взаимодействия между различными системами очень мало (один из таких редких примеров - шлюз между CyberPlat и PayCash), каждая система пока старается формировать собственную сферу влияния и не заинтересована в проникновении в нее конкурентов. Отсутствие единых стандартов в данной сфере - существенный сдерживающий фактор увеличения доли платежей через Интернет.

5. Высокие комиссионные сборы. Большинство платежей в Сети - это микроплатежи, величина которых составляет всего несколько десятков или сотен рублей (особенно это актуально в отношении различных разовых контентных услуг). Понятно, что дорогие покупки пользователь вряд ли будет делать по совокупности всех указанных выше причин (основная из которых - недоверие и невозможность получения на сайте полного объема информации о товаре). Для больших сумм комиссия в системах электронных платежей несущественно сказывается на стоимость самой услуги для покупателя или затратах для продавца. В отношении же микроплатежей величина комиссионного сбора оказывается довольно значительной, а для очень маленьких платежей вообще их перекрывает. В этой ситуации ни продавец, ни клиент не заинтересованы в оплате таких услуг через Интернет.

В целом же получается, что, что бы ни говорили различные апологеты развития электронных систем интернет-платежей, в настоящее время они, во-первых, не пользуются доверием, а во-вторых, чаще всего просто неудобны. И дело даже не в том, что общее количество потенциальных пользователей коммерческих интернет-услуг в России пока невелико, хотя и этот фактор также надо учитывать: как показывает опыт стран Западе достаточно бурное развитие электронной коммерции начинается только тогда, когда доля пользователей Сети в стране составляет не менее 20-25%.

Только в случае решения в той или иной мере всех вышеуказанных проблем можно ожидать бурного развития систем интернет-платежей, да и всей электронной коммерции в целом.

Текст статьи был опубликован в сентябрьском номере за 2002 г. журнала "Планета Internet".