Многие банки в перечне предлагаемых населению услуг указывают ипотечное кредитование
– это когда приобретаемая на заемные деньги недвижимость остается в
залоге у кредитора до полного погашения кредита. Что говорить, многим
нашим согражданам эта идея пришлась бы по вкусу, вопрос только
в том, насколько обременительным будет обслуживание ипотечного кредита. Основными
игроками на рынке ипотечного кредитования являются Сбербанк (это единственный банк,
чей «жилищно-кредитный» бизнес распространен в масштабах всей страны) и Дельтакредитбанк,
который самостоятельно и через партнерские банки выдает львиную долю жилищных
кредитов в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. Предположим, квартира, которую
вы хотите приобрести, стоит 30 тыс. долл. (в регионах за
эту сумму можно купить хорошую двух-, а то и трехкомнатную
квартиру). Согласно условиям банков, покупатель-заемщик должен оплатить за счет собственных
средств не менее 30% стоимости приобретаемого жилья. Таким образом, он
может рассчитывать на ссуду в 20 тыс. долл. В Дельтакредитбанке
она обойдется в 15% годовых, в Сбербанке – 12%. По
сравнению со ставками по ипотечным кредитам в США и Европе
(5-7% годовых) ставки наших банков кажутся весьма высокими, однако надо
учитывать, что банки обещают снижать проценты по мере того, как,
благодаря развитию экономики, будет снижаться общий уровень ставок в стране.
Так, в Сбербанке ставки по потребительским кредитам в рублях привязаны
к ставке рефинансирования Центробанка, которая в последние годы неуклонно снижается.
Каким же бременем ляжет кредит на плечи заемщика? Кредит
возвращается путем ежемесячных выплат, включающих погашение самого долга и процентный
платеж. В Сбербанке с каждым месяцем вы будете платить все
меньше и меньше из-за того, что при фиксированных платежах в
погашение долга (сумму долга делить на 120 месяцев) процентные платежи
будут постепенно снижаться соответственно снижению размера остатка по основной сумме
долга. В первый месяц общий платеж составит здесь 363 долл.,
в последний (120-ый) – 168 долл. Представим, что вы
передумали брать кредит и те деньги, которые пришлось бы каждый
месяц перечислять в банк, накапливались бы у вас «под матрацем».
20 тыс. долл., которых вам сегодня не хватает на покупку
жилья, вы накопили бы за 5 лет и 4 месяца.
А теперь предположим, что эти условно «высвобождаемые» деньги (а также
ваши собственные 10 тыс. долл.) вы храните не «под матрацем»,
а на валютном депозите под 5% годовых. Для упрощения расчетов
примем, что «передумавший заемщик» в течение года накапливает сумму (размер
таких сумм по отдельным годам указан на диаграмме), а потом
размещает ее на годовом депозите. В этом случае необходимые для
покупки квартиры 30 тыс. долл. будут накоплены примерно за 4
года. Можно, конечно, подождать 4 года. А что если
ждать негде? При аренде аналогичного жилья ежемесячные платежи могут оказаться
не намного меньше, при этом расставаясь с деньгами, квартиросъемщик так
и остается «чужаком», тогда как купив квартиру в кредит, он
сразу же становится ее собственником (правда, жилье будет находиться в
залоге у банка до полного погашения кредита). Необходимо также учитывать,
что жилье постоянно дорожает. Некоторые аналитики считают, что цены и
так достигли потолка, но все же большинство экспертов уверены, что
рост на 5-10% в год неизбежен уже хотя бы по
причине роста курса доллара. Михаил Лосев,
АКДИ "Экономика и Жизнь"
|
